MANAJEMEN RISIKO DALAM PEMBIAYAAN MURABAHAH TPP SERTIFIKASI GURU PADA BPRS HAJI MISKIN PANDAI SIKEK

Abstract

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis manajemen risiko dalam pembiayaan Murabahah Tunjangan Profesi Pendidik (TPP) Sertifikasi Guru pada BPRS Haji Miskin Pandai Sikek. Pembiayaan ini menggunakan akad murabahah dengan sertifikat pendidik sebagai jaminan, yang memiliki karakteristik risiko tersendiri, baik dari sisi internal nasabah maupun eksternal seperti keterlambatan pencairan dana dari pemerintah. Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dengan metode deskriptif, melalui wawancara mendalam terhadap direktur, staf marketing, dan teller BPRS, serta dokumentasi dan observasi lapangan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa BPRS Haji Miskin menerapkan manajemen risiko secara sistematis melalui lima tahapan utama: identifikasi risiko, pengukuran risiko dengan prinsip 5C (Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition), pemantauan risiko melalui sistem monitoring digital dan koordinasi dengan sekolah, mitigasi risiko melalui analisis kredit, reminder berkala, dan pendekatan humanis, serta evaluasi efektivitas strategi secara triwulanan. Risiko utama yang dihadapi meliputi risiko karakter nasabah, keterlambatan pencairan TPP, dan pelanggaran komitmen penggunaan dana. Strategi mitigasi yang diterapkan terbukti cukup efektif dalam mengurangi risiko jangka pendek, meskipun belum sepenuhnya mampu mencegah risiko gagal bayar jangka panjang. Penelitian ini merekomendasikan penguatan koordinasi lintas lembaga melalui MoU formal, optimalisasi sistem monitoring digital, serta peningkatan literasi keuangan bagi nasabah. Dengan pendekatan yang adaptif dan berbasis nilai-nilai syariah, BPRS Haji Miskin mampu membangun sistem pembiayaan yang inklusif, berkelanjutan, dan berorientasi pada peningkatan kualitas pendidikan.